​Дальним дали: банки готовятся оформлять ипотеку онлайн

Как минимум еще четыре крупных банка до конца этого года внедрят услугу по выдаче ипотечных кредитов дистанционно, сообщили «Известиям» их представители. Сейчас удаленно ссуду на жилье предоставляют только три финансовые организации. Но поскольку президент Владимир Путин дал соответствующее поручение правительству и ЦБ, этот сервис станет более массовым. Технические возможности для онлайн-ипотеки у банков есть, рассказали эксперты, но камнем преткновения может стать удаленная идентификация клиентов. Также могут возрасти риски мошенничества.

Не выходя из дома

Президент поручил правительству и Банку России к 1 июня подготовить план, предусматривающий возможность дистанционной выдачи ипотечных ссуд. Для идентификации клиентов предполагается использовать информационные системы государства и самих финансовых институтов.

Сейчас взять ипотечный кредит дистанционно как на первичном, так и на вторичном рынке можно только в ДОМ.РФ. В Сбербанке и ВТБ подобную услугу предоставляют исключительно для новостроек.

ДОМ.РФ пока успел провести около 90 электронных сделок на 320 млн рублей, сообщил директор подразделения диджитал Олег Комлик. Доходы и занятость заемщика подтверждаются выпиской из Пенсионного фонда, и за счет этого ставка по дистанционной ипотеке на 0,4 п.п. ниже, чем по обычной, отметил он. Документы подписываются усиленной квалифицированной электронной подписью со смартфона.

ВТБ в апреле оформил пилотную ипотечную сделку в дистанционном формате, сообщил вице-президент банка Михаил Сероштан. Сейчас пробные покупки проводятся на первичном рынке, но в дальнейшем ВТБ распространит эту технологию и на готовые объекты, добавил он. Ставка по продукту остается фиксированной независимо от канала, подчеркнул он.

У Сбербанка такая услуга пока действует тоже только для новостроек, рассказали в пресс-службе. Выбрать подходящую квартиру, подать заявку на ипотеку и получить решение банка можно онлайн, затем сотрудник банка приедет домой к клиенту для выпуска усиленной электронной цифровой подписи и подписания документов. «Сбер» также планирует запустить дистанционную ипотеку и на вторичном рынке. При удаленной регистрации ставка ниже на 0,3 п.п., отметили в Сбербанке.

МКБ и ПСБ планируют запустить дистанционную ипотеку в ближайшее время, а Ак Барс Банк — до конца года, сообщили «Известиям» их представители. В Газпромбанке удаленно оформить заявку на ссуду можно уже сейчас, а возможность подачи документов на регистрацию появится скоро. По словам начальника управления ипотечного кредитования МКБ Игоря Селезнева, использование квалифицированной электронной подписи позволит снизить ставку по продукту.

— Должна быть возможность проводить электронную регистрацию сделки и удаленную идентификацию клиентов, в том числе с помощью Единой биометрической системы. Услуга удалённой регистрации платная, но обходится дешевле, чем если оформлять сделку в офисе, — подчеркнула руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.

Знай своего клиента

Закон разрешает идентификацию с использованием биометрии, но обработка, передача и использование этих данных возможна только с письменного разрешения клиента, объяснил партнер юридической компании НАФКО Павел Иккерт. Пока законодательство не успевает за технологическим прогрессом, добавил он. Рассмотрение в Госдуме законопроекта об удаленном сборе биометрии было перенесено на неопределенный срок.

Чтобы биометрическая идентификация работала, необходимо большое количество профилей, а сейчас собрано всего 300 тыс. слепков, отметил управляющий партнер Legium.io Иван Хаустов. В Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), с помощью которой граждане пользуются сайтом госуслуг, 52 млн подтвержденных аккаунтов. И если ЦБ разрешит выдавать кредиты с её использованием, то риск будет значительным, поскольку ЕСИА не имеет связки «логин-пароль-одноразовый код», добавил он.

Именно удаленная идентификация может стать источником новых рисков, предупредил директор экспертно-аналитического центра InfoWatch Михаил Смирнов. В остальном, по его словам, развитие дистанционной ипотеки не создаст критичной нагрузки на финансовые организации, поскольку большинство информации и так обрабатывается в электронном виде. Следовательно, риск утечки персональных данных клиентов банков не увеличится.

Развитие дистанционной ипотеки — идея правильная и необходимая, отметил глава люксембургского офиса консалтинговой KRK Group Никита Рябинин, но в ближайшие месяцы можно ожидать снижение спроса на долгосрочные кредитные обязательства, включая займы на недвижимость.

В условиях пандемии на фоне сокращения доходов многие граждане перешли в режим экономии и стремятся ограничить свою кредитную активность. Кроме того, есть психологический момент: поскольку речь идет о существенных суммах, обычно в таких случаях граждане предпочитают приехать в офис для подписания договора, подчеркнул инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин.

Банк России не ответил на вопрос «Известий» о том, будет ли дистанционная ипотека обязательной услугой для всех кредитных организаций.

Татьяна БОЧКАРЕВА