Российская газета: Страховой случай в финансовой коме

Убытки страховщиков по ОСАГО в некоторых регионах превысят 160 процентов, в некоторых — 120. Лишь несколько регионов могут обойтись без повышения региональных коэффициентов. Такое развитие событий было озвучено генеральным директором рейтингового агентства "Эксперт РА" Павлом Самиевым.

Напомним, что с 1 октября выплаты по "железу" увеличились почти в три раза. Теперь по максимуму за пострадавший автомобиль страховщики должны выплачивать не 120 тысяч рублей, а 400 тысяч. Если в ДТП пострадали несколько автомобилей, раньше страховщики делили максимальную выплату — 160 тысяч рублей — на всех пострадавших. Теперь лимит выплат по ОСАГО установлен в размере 400 тысяч рублей для каждого пострадавшего в аварии автомобиля.

Такое повышение было несколько скорректировано новым увеличением базового тарифа на ОСАГО, который вырос на 23-30 процентов. По мнению экспертов, эта корректировка позволит сохранить стабильность на рынке. То есть крупные компании на нем останутся и не будут сворачивать свои портфели, хотя бы ближайшие год-два. Но не исключено, что при этом будут сокращать свое присутствие в некоторых регионах страны, которые славятся своей убыточностью.

По подсчетам "Эксперта РА", только в 2013 году полный среднерыночный коэффициент убыточности достиг 100 процентов, в 23 регионах — 120 процентов. А в четырех регионах — Камчатском крае, Амурской, Ульяновской и Мурманской областях он перевалил за 120 процентов.

Проблемы в этих регионах возникают по нескольким причинам. Устаревший парк транспортных средств и неблагоприятные дорожные условия. В результате — высокая аварийность. Однако в других регионах, по словам Павла Самиева, статистику сильно портят судебные разбирательства, а именно обострившиеся в недавнее время мошеннические разборки плюс баталии с ушлыми автоюристами, которые тоже научились выбивать несоразмерно большие страховые выплаты.

Кроме того, зафиксировано сокращение прироста взносов по автогражданке. По итогам 2-го квартала 2014 года темпы прироста взносов составили 9,6 процента по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, тогда как объемы выплат увеличились более чем на 10,6 процента. То есть средняя выплата по ОСАГО за год выросла почти на 6 тысяч рублей, а средняя премия — то, что собирают страховщики, — на 600 рублей.

С увеличением тарифов ситуация на рынке несколько стабилизируется

В то же время, в связи с увеличением тарифов, ситуация на рынке несколько стабилизируется. Во всяком случае на этот год, а также отчасти и на следующий. По словам Павла Самиева, произойдет это благодаря оперативному вмешательству в проблему мегарегулятора. Однако рост лимитов сначала "по железу", а затем и "по жизни и здоровью" "съест" скорректированный тариф, и без пересмотра территориальных коэффициентов стоит ожидать очередного витка напряженности на рынке, когда страховщики снова начнут кампанию по уходу из некоторых регионов.

Уже в 2015 году при существующих вводных полный коэффициент убыточности по ОСАГО в 69 регионах превысит 100 процентов, в 38 регионах — 120, в 4 регионах — 160 процентов. У компаний, которые специализируются на автостраховании, убыточность превысит 100 процентов, и они начнут сворачивать продажи полисов. Причем не только ОСАГО, но и КАСКО. Соответственно, у автовладельцев вновь возникнут сложности с приобретением страховки, а также с урегулированием убытков.

Есть несколько регионов, в которых повышение коэффициента не требуется. Это Чеченская Республика, Республика Дагестан, Чукотский автономный округ, Республики Алтай и Саха (Якутия). Здесь полный комбинированный коэффициент убыточности составит менее 70 процентов. Сему есть довольно банальное объяснение. В названных регионах не принято решать вопросы в судебном порядке. Поэтому судебных решений в пользу пострадавших здесь единицы. И в целом обращений в страховые компании — минимум.

Считается, что не потребуется повышения территориальных коэффициентов в Забайкальском и Приморском краях, Московской, Сахалинской, Ленинградской, Тверской, Магаданской областях, в республиках Тыва, Северная Осетия — Алания, Коми, Ингушетия, в Еврейской автономной области, в Чукотском автономном округе.

Несмотря на заверения Российского союза страховщиков, дескать, увеличения коэффициента не потребуется ни в Москве, ни в Санкт-Петербурге, эксперты считают иначе. Пока, на их взгляд, коэффициент сбалансирован. Но его прочности может хватить только на следующий год. А потом начнутся те же проблемы, что и в дефицитных регионах.

Дело в том, что с 1 апреля вступит в силу очередная часть поправок в закон об ОСАГО. Согласно этим поправкам лимит выплат по жизни и здоровью будет увеличен до 500 тысяч рублей, вместо сегодняшних 160 тысяч.

К тому же закон предусматривает революционные перемены в порядке осуществления этих выплат. Дело в том, что сейчас эти выплаты по части ОСАГО возможны только в том случае, если некоторые затраты на лечение и реабилитацию не могут быть компенсированы в рамках обязательного медицинского страхования. При этом эти расходы должны быть доказаны не только чеками о приобретении этих услуг, лекарств и путевок, но и назначением врача на них.

С 1 апреля по ОСАГО будут выплачиваться фиксированные суммы за каждую травму. Не важно, где и какое лечение получил пострадавший. Сломал в аварии палец — получи столько-то рублей, ногу — столько-то. Получил сотрясение мозга — сумма тоже определена. То есть каждое повреждение получит свою цену, которую страховщики и будут возмещать. Понятно, что при таком подходе количество обращений в страховую компанию вырастет не в разы, а в сотни раз. И по каждому случаю страховщикам придется расплачиваться. И когда вступят в силу эти поправки без очередного повышения тарифов, страховщики просто не смогут с ними справиться.

Так, по расчетам агентства "Эксперт РА", выплаты по риску причинения вреда жизни и здоровью вырастут с 1 миллиарда рублей в 2014 году до 13 миллиардов в 2015-м. Так что же страховщикам рекомендует это агентство? Во-первых, сократить судебные издержки. То есть выплачивать по всем случаям, когда подозрений в мошенничестве практически нет, не дожидаясь судебных разбирательств. По данным Павла Самиева, судебные издержки составляют порядка 5-10 процентов от собранных премий. Во-вторых, оптимизировать работу своих подразделений.

Но основная — третья — рекомендация относится уже не к страховым компаниям, а к мегарегулятору страхового рынка — Центробанку. Потребуется пересмотр территориальных коэффициентов в проблемных регионах. Агентство даже предлагает рассмотреть конкретные поправки. В Камчатском крае поднять их с 1,1 до 2,9, в Амурской области — с 1,4 до 3,2, в Ульяновской — с 1,4 до 2,7, в Мурманской — с 1,7 до 3,2, в Ивановской — с 1,8 до 3,5.

Владимир БАРШЕВ