Известия: В России используется только каждая пятая выданная кредитка

Только 22% кредитных карт, выданных банками населению, в настоящее время (на начало мая) используются гражданами. При этом в условиях сокращения количества выдач новых кредиток процент используемых карт, напротив, растет — на 1 мая 2014 года показатель составлял 20%. Такие расчеты проведены Объединенным кредитным бюро (ОКБ), учитывались все активные карты с задолженностью свыше 50 рублей.

Аналитики ОКБ (наполовину принадлежит Сбербанку и обслуживает этот крупнейший банк) подсчитали, что из 31,1 млн выданных банками действительных кредитных карт на текущий момент используются только 6,7 млн кредиток — 22%. Этот показатель за последние пару лет существенно вырос — например, еще в феврале 2013 года процент используемых карт составлял 12%.

В то же время, по данным ОКБ, количество оформляемых в последнее время новых кредиток сокращается. В апреле 2015 года банками выдано 181,8 тыс. кредитных карт, что в 4,5 раза меньше, чем за тот же месяц прошлого года. Средний доступный кредитный лимит по новой карте за год также сократился — с 47 тыс. до 40 тыс. рублей. Сокращение количества новых выдач отмечено после пересмотра банками их кредитной политики в связи с принятыми Центробанком мерами по охлаждению рынка розничного кредитования. При этом процент используемых кредитных карт в таких условиях, напротив, увеличился, а значит, граждане в последнее время стали активнее применять кредитки.

Первый зампред правления Локо-банка Ирина Григорьева указала, что невысокий уровень использования кредитных карт определяется прежде всего консервативной моделью развития банковского сектора. В целом в России, по ее словам, банковские карты исторически были введены в обращение «сверху» — в рамках зарплатных проектов, и культура использования кредиток начала формироваться сравнительно недавно. В связи с этим кредитные карты если и оформляются гражданами, то не потому, что возникла необходимость в заемных средствах, а на всякий случай.

Но чаще всего, говорит эксперт по банковским рейтингам Raex («Эксперт РА») Анастасия Личагина, российские заемщики не видят необходимости в оформлении кредиток как продукте. Когда нужны деньги, оформляются кредиты наличными или PoS-кредиты (займы в точках продаж), а кредитки нередко выдавались банками «в нагрузку», как сопутствующий продукт, например, при оформлении зарплатной карты или в качестве бонуса при оформлении крупных залоговых кредитов.

— Такая политика банков объяснима, — говорит Григорьева. — До того как аппетит к риску у банков начал снижаться, кредитные карты были одним из самых желанных продуктов в структуре продаж из-за своей высокой маржинальности. Маржа складывается не только из процентного дохода и комиссий, но и вознаграждения платежной системы по транзакциям. Это и привело к массовому бесплатному выпуску карт в качестве кросс-продукта.

Очевидно, что такие карты, оформленные по инициативе банка, а не клиента, используются гораздо реже. В западных банковских системах сложилась культура использования кредитных карт в том числе из-за другого ассортимента банковских услуг.

— Зачастую на Западе для карт даже нет альтернативы в виде популярных в России нецелевых потребительских кредитов наличными, — говорит начальник управления разработки и внедрения банковских продуктов Росинтербанка Максим Чубак. — Основным инструментом заимствования денежных средств у банков для заемщиков там является именно кредитная карта, а значит, она оформляется обычно осознанно и для использования на постоянной основе.

В России кредитные карты пока являются не только высокомаржинальным, но и наиболее высокорисковым продуктом для банков. Так, объем просроченной задолженности по используемым картам составляет 22,4%, из них 21,6% — невозвратные долги с просрочкой платежей более 90 дней. За год просрочка по используемым кредитным картам выросла на 8,6 процентного пункта, при этом рост просроченной задолженности по всему розничному портфелю составил только 2,8 пункта.

В банке «Хоум Кредит» пояснили, чем обусловлены высокие риски. Если у клиента есть кредитная карта, которую он хранит на всякий случай, то при ухудшении его финансовой ситуации он воспользуется картой, однако погасить ее ему будет труднее из-за финансовых трудностей. Другой причиной более высоких рисков является то, что в период потребительского бума у многих клиентов был и кредит наличными, и кредитная карта. Наиболее рисковые клиенты выплачивали долг по кредиту наличными кредитной картой, в результате чего кредиты наличными выплачивались, а по кредитным картам — нет.

По словам председателя совета директоров ОКБ Ирины Кремлевой, для банка очень важно вовремя определить, почему у клиента возникла потребность в заемных деньгах, связано ли это с разовой крупной покупкой или, например, со снижением доходов.

— Из данных Сбербанка мы видим, что процент использования карточных лимитов за год увеличился с 33 до 38%, — добавила эксперт.

Татьяна ШИРМАНОВА