Банковское обозрение: Сергей Крюков: Не стоит надеяться на чудо

О поддержке на рынке кредитования малого и среднего предпринимательства, расширении сферы гарантийного механизма, стандартизации работы с субъектами МСП и развитии онлайн-сервисов «Б.О» рассказал председатель правления МСП Банка Сергей Крюков.

- Сравнивая показатели деятельности МСП Банка с показателями рынка кредитования субъектов МСП в целом, очевидно, что пока доля кредитов с участием средств банка довольно мала - 1,47%, хотя и растет. Что мешает развиваться более активно?

- Перед нами не стоит задача достичь определенной доли поддержки на всем рынке кредитования МСП, и не секрет, что сейчас половина кредитов выдается торговым предприятиям, кредиты в основном краткосрочные и на оборотные цели. За 2013 год на срок свыше трех лет было выдано лишь около 15% кредитов. При этом в 2013–2014 годах резко усилилась тенденция к рефинансированию кредитов, выданных другими банками. Доля инвестиционных кредитов, соответственно, также очень низка - в текущем портфеле задолженности на конец 2013 года их насчитывалось лишь около 12%.

Задача программы - поддержка МСП, в том числе инновационных и модернизационных проектов МСБ - на эти направления приходится более 75% от общего объема. Также мы оказываем поддержку предприятиям в моногородах и регионах со сложной социально-экономической обстановкой, на их развитие направлено порядка 7% от общего объема поддержки по программе. Для поддержки каждого сегмента МСП предусмотрен свой комплекс финансовых инструментов.

Но есть направления, по которым мы хотели бы наращивать поддержку, - это в первую очередь гарантийный механизм. Сейчас мы предоставляем гарантии только предприятиям среднего бизнеса, существующим более двух лет, с численностью работников более 100 человек и выручкой более 400 млн рублей. Но гарантии требуются, прежде всего, растущему бизнесу, и мы обращались в правительство с просьбой расширить сферу применения гарантийного механизма. Есть объективные ограничения и по стоимости ресурсов. Программа реализуется не только за счет средств государства, больше половины ресурсов у нас - рыночные. Это значит, мы, как и другие банки, столкнулись с высокими ставками и отсутствием длинных денег. Работа через партнеров в условиях нестабильности в банковской системе требует от нас очень осмотрительного подхода к их выбору. Мы должны сохранять стабильную и диверсифицированную базу партнеров: наши риски не могут быть сконцентрированы на крупнейших игроках банковского рынка. Поэтому мы видим большие перспективы в секьюритизации портфелей кредитов МСП, потому что этот механизм позволяет разгрузить баланс и привлечь дополнительные ресурсы. За ним большое будущее. Как раз сейчас мы организуем несколько таких сделок.

- Возможна ли стандартизация работы с субъектами МСП для всех банков (единые методы оценки кредитоспособности и т.д.), как способ ускорения и удешевления работы с кредитными заявками? Проводит ли (или планирует проводить) работу в данном направлении МСП Банк? Например, разработка методики по аналогии с методикой ЕБРР.

- Стандартизация возможна до определенного предела. Каждый банк ответственен перед своими акционерами и вкладчиками, они сами решают, готовы ли упрощать процедуры и методики оценки кредитоспособности, что обычно сопровождается готовностью принимать возможные неточности в модели и закладывать определенный уровень потерь. Поэтому для кредитов не очень больших размеров такое возможно. Если же говорить о кредитах на крупные суммы, где требуется оценить проект, учесть особенности бизнеса, здесь не обойтись без экспертного мнения, поэтому оценки будут индивидуальны. Так или иначе, идти по пути большей стандартизации нужно - это важно для развития механизмов секьюритизации. Много возможностей по стандартизации заложено в условиях кредитных договоров (сроков, обеспечения, стоимости - особенно в части определения полной цены кредита). Важен стабильно высокий уровень работы с категорией малого и среднего бизнеса во всех банках (качество процедур, качество оценки рисков, качество IT-систем) и, как ни странно, - одинаковое понимание этого сегмента (в части размера бизнеса).

Все банки, имеющие значительные объемы кредитов субъектам МСП, в той или иной степени используют методику анализа финансового положения предприятий МСП, разработанную ЕБРР. Есть значительные различия в подходах к работе с такими предприятиями, зависящие от преобладания стандартизированного либо индивидуального подхода к анализу субъекта МСП и самой сделки, продуктовой линейки, предоставляемой банком, и принятием рисков и управлением ими в области наименее транспарентных и наиболее чувствительных к внешним факторам групп субъектов МСП. Это микропредприятия, предприятия, находящиеся на упрощенной системе налогообложения и не готовящие полноценной отчетности, индивидуальные предприниматели.

МСП Банк на постоянной основе проводит работу по совершенствованию кредитных процессов в сфере поддержки субъектов МСП, в том числе в части разработки наиболее адекватно отражающих финансовое положение предприятий методик финансового анализа. Сейчас принято решение развивать направление принятия кредитных рисков непосредственно на субъектах МСП при ограниченном участии либо вовсе без участия банка-партнера. Разрабатывается унифицированный пакет документов, предоставляемый потенциальным заемщиком для анализа и прогноза финансового состояния участников сделки, уточняется информация, необходимая для принятия кредитного решения. На постоянной основе оценивается качество организации кредитных процессов в банках-партнерах, включая уровень риск-менеджмента и профессионализм команды.

- В США для упрощения работы по программам Small Business Administration развивают онлайн-сервисы. Практика показывает, что такой подход (оценка кредитоспособности онлайн, получение электронных копий документов, принятие решения удаленно) резко ускоряет процесс получения займов по госпрограммам. Насколько перспективен аналогичный подход в России? Есть у МСП Банка планы развития в данном направлении?

- У этого направления очень большие перспективы. Особенно это актуально для населенных пунктов, в которых нет достаточно развитой финансовой инфраструктуры, и для моногородов. На нашем сайте есть онлайн-сервис «Биржа проектов», где представлена возможность публикации и просмотра анкет проектов субъектов малого и среднего предпринимательства, заинтересованных в получении финансирования по программе МСП Банка, или субъектов среднего предпринимательства, заинтересованных в получении банковских гарантий. Будем этот сервис развивать и активно его рекламировать в предпринимательской среде.

Мы работаем через сеть партнеров, и предполагается, что риски конкретного заемщика принимает партнер. У нас есть продукты, в рамках которых мы также оцениваем проекты или принимаем риски конечного заемщика. Такие продукты предполагают большие объемы кредитования (до 150 млн рублей) или предоставление нами гарантий. Именно для них и работает «Биржа проектов».

Для других, более массовых продуктов, по которым с заемщиком работает партнер, внедрение таких сервисов будет зависеть от готовности партнеров к подобной схеме работы. И я думаю, что это дело ближайших нескольких лет. Главное - решить вопросы законодательного характера (например, в части удаленного открытия счетов) и доступа к базам данных различных ведомств для проверки заемщиков. Будет проведена работа по адаптации и усовершенствованию технологий, которые сейчас успешно применяются при дистанционном предоставлении кредитов физическим лицам. Для масштабного развития таких технологий необходим больший охват дистанционным обслуживанием малого бизнеса и доступная стоимость таких услуг (возможно, банкам надо будет снова поработать над своими издержками). Система будет работоспособна, если в онлайне будет решаться не часть вопросов, а их полный спектр.

- Какие другие стратегические направления деятельности МСП Банка рассматриваются и реализуются для роста доли банка в общем объеме кредитования субъектов МСП?

- Мы не ставим перед собой задачи по увеличению доли в общем объеме кредитования субъектов МСП. Дальнейшее развитие программы предполагает еще более точечную поддержку, ориентированную на стратегически важные сегменты бизнеса, которые в долгосрочной перспективе способны изменить к лучшему развитие малого и среднего предпринимательства, а следовательно, способствовать устойчивому и эффективному развитию экономики. Речь идет о субъектах МСП - резидентах технопарков и промышленных (индустриальных) парков, а также территорий опережающего развития. Будет продолжена работа по поддержке предпринимателей в моногородах, регионах со сложной социально-экономической ситуацией и зонах чрезвычайных ситуаций.

Будет совершенствоваться и арсенал инструментов поддержки. К двухуровнему механизму добавятся еще частичное принятие риска заемщика посредством предоставления гарантий, рефинансирование кредитов, выкуп портфелей, участия в синдикатах, секьюритизация портфелей кредитов МСП, участие в капитале МСП.

- Каковые перспективы сегмента на протяжении года, трех и пяти лет?

- Мы не думаем, что ситуация коренным образом изменится. Прогнозы развития экономики, сделанные Банком России и Минэкономразвития, подтверждают, что нам не стоит ожидать ключевых изменений ни в структуре экономики, ни в части динамики ключевых экономических показателей.

Сырьевая модель продолжает оставаться основой отечественной экономики. Это во многом вынужденный выбор, поскольку ресурсов для перехода к масштабному развитию обрабатывающих предприятий и высокотехнологичных производств недостаточно. В этой связи малому и среднему бизнесу придется очень сложно. Показатели его роста в денежном выражении (оборот, инвестиции) будут не выше инфляции.

Не добавляют оптимизма и заявления по возможному изменению в налоговой сфере и в сфере регулирования предпринимательской деятельности, по ряду направлений административные барьеры становятся только выше. Все это приводит не только к снижению предпринимательской активности населения, но и к уходу экономической активности населения как таковой, а также к перемещению значительной ее части в теневой сектор. Уже сейчас по оценкам Росстата 20,8% занятого населения (15 млн человек) заняты в теневом секторе. Оценки Минэкономразвития еще более пессимистичны - 30% от экономически активного населения, то есть 23 млн человек. Увеличение налоговой нагрузки дополнительно ускоряет этот процесс.

Не стоит надеяться на чудо, нужно не меньше десяти лет последовательных реформ, прежде чем мы увидим, как значимость для экономики нашего сегмента приблизится к европейским показателям. Какой бы активный и гибкий он ни был, важны изменения не в самом бизнесе, а в его окружении: в деловом климате, в общих экономических условиях, в политической стабильности, то есть в целом - в предсказуемости всей обстановки.

Основными поддерживающими мерами для МСП должны стать: создание спроса на его продукцию, стабильный благоприятный налоговый режим и администрирование, а также доступные ресурсы для обеспечения роста. Работа над этим - главная задача и для государства, и для институтов развития, и для самого бизнеса. Были бы желание и воля.

Беседовала Яна ШИШКИНА