Коммерсант: Вклад с уведомлением

В связи с ростом жалоб граждан ЦБ настоятельно рекомендовал банкам разъяснять клиентам смысл дополнительных услуг, предлагаемых при оформлении вкладов. При этом следует получать письменное согласие клиента и фиксировать процесс информирования на аудио и видео. Такие меры выглядят оправданными на фоне вскрывшихся в 2016 году масштабных махинаций по превращению вкладчиков в инвесторов родственных компаний проблемных банков.

Вчера ЦБ обнародовал рекомендации для банков об информировании граждан при предложении им финансовых инструментов, в частности при оформлении вкладов. "Граждане жалуются, что при обращении в банк для заключения договора вклада или за возвратом вложенных средств банки им дополнительно предлагают иные финансовые услуги и инструменты,— отмечают в ЦБ.— Граждане не могут оценить риски, которые связаны с использованием данных финансовых инструментов, и банки их об этом должным образом не информируют". Зная о страховании вкладов, они забывают, что не все предлагаемые банком услуги подпадают под него (в сумме до 1,4 млн руб.). Для "повышения доверия к финансовому рынку", а также для "предотвращения рисков убытков физлиц, к которым они были не готовы", ЦБ и выпустил информационное письмо.

В нем регулятор рекомендует банкам информировать клиента (под подпись) о том, что за продукт ему предлагается и какие риски он несет, кто является поставщиком услуг — сам банк или сторонняя организация (по агентскому соглашению с банком), подпадает ли продукт под действие системы страхования вкладов. Данные сведения должны быть включены в форму уведомления клиента, которое он должен подписать. Процесс информирования клиентов банкам рекомендуется фиксировать на аудио и видео.

Навязывание банками преимущественно инвестиционных продуктов при оформлении вкладов тема не новая. Однако особую актуальность она получила после вскрывшихся в прошлом году случаев превращения вкладчиков двух банков в клиентов их родственных компаний. Так, в ВУЗ-банке вкладчики неожиданно для себя стали инвесторами родственной ему ФК "Лайф" (см. "Ъ" от 10 мая 2016 года). Компания обанкротилась, а банк отказался отвечать по ее обязательствам. В похожую ситуацию попали и бывшие вкладчики Татфондбанка. 1,8 тыс. человек без их ведома стали клиентами дочерней инвесткомпании банка — "ТФБ-Финанс" (см. "Ъ" от 11 января). Они лишились права на страховое возмещение от банка. Вчера правительство Татарстана сообщило, что готовит обращение в судебные органы для восстановления бывших вкладчиков Татфондбанка в правах. Этому заявлению предшествовали прошедшие в выходные митинги экс-вкладчиков.

В обоих случаях вкладчики были уверены, что заключают, пролонгируют договора вкладов именно с банками. Предложенный механизм позволит хоть отчасти избежать повторения подобных неожиданных превращений. "Такими рекомендациями ЦБ повышает ответственность банков перед их клиентами,— отмечает управляющий партнер "Ренессанс-Lex" Георгий Хурошвили.— Впрочем, все зависит от того, каким образом они будут реализованы банками".

Юристы полагают, что только видеофиксация может подтвердить, что сотрудником банка информация была доведена должным образом. Сама по себе подпись на уведомлении мало что значит. "Очень небольшой процент клиентов банков подобное уведомление остановит, остальные же просто подпишут его не глядя, поскольку клиенты не привыкли утомлять себя прочтением договоров с банками",— отмечает председатель коллегии адвокатов "Старинский, Корчаго и партнеры" Евгений Корчаго. Клиенты подписывают такое количество документов при оформлении банковских продуктов, что еще один вряд ли даст какую-то серьезную защиту, соглашается зампред правления банка "Ренессанс Кредит" Сергей Королев. При этом, по его словам, фиксация всех переговоров с клиентами — это огромный объем информации, которую необходимо хранить минимум три года (срок исковой давности по подобным спорам). Мошенники, скорее всего, просто закроют глаза на такие рекомендации ЦБ, а добросовестным банкирам будет проще отказаться от продажи дополнительных услуг по агентской схеме, сходятся во мнении эксперты.

Чтобы прекратить такие схемы, необходимы более радикальные меры, и они уже предпринимаются. В частности, вчера Совет федерации рекомендовал правительству и Верховному суду выделить в отдельную главу Уголовного кодекса преступления в области банковской деятельности, в том числе за махинации с вкладами.

Вероника ГОРЯЧЕВА