Российская газета: Ставок больше – нет

Сегодня мы сможем рассчитать максимальные ставки по кредитам, выше которых до апреля 2015 года банкам запрещено поднимать свои ставки.

И так отныне будет перед каждым кварталом - за 45 дней до его наступления Центральный банк станет публиковать среднерыночные значения полной стоимости кредитов и займов. Сегодня ЦБ сделает это впервые. И уже начиная с января кредиторы не смогут задрать ставку выше этого показателя больше чем на треть. Такие нормы заложены в Законе "О потребительском кредите (займе)".

Кого еще кроме банков коснется эта норма? И как будет развиваться небанковский финансовый сектор - ломбарды, кредитные потребкооперативы, микрофинансовые организации? Будет ли распространяться на вложения в такие кооперативы система госгарантий, как по вкладам в банках? Об этом "РГ" рассказал начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Центробанка Михаил Мамута.

- Михаил Валерьевич, так чьи еще клиенты должны внимательно следить за ориентирами по ставкам, которые укажет ЦБ?

- Закон распространяется не только на банки, но и на некредитные финансовые организации. И это очень важно для потребителей. Сегодня в стране одних только кредитных потребкооперативов более трех тысяч.

- И много россиян пользуется их услугами?

- Примерно полтора миллиона человек. И у этого рынка хорошие перспективы. В прошлом году Российская академия народного хозяйства и госслужбы провела исследование потенциального спроса на услуги небанковских финансовых посредников.

Его оценили примерно в 12-13 миллионов потребителей.

- И как Банк России будет выводить среднюю ставку, которую применяют кредитные потребительские кооперативы? Они же вроде ни перед кем не отчитываются?

- В этом году они - так же как и другие некредитные финансовые организации - впервые сдают отчетность за девять месяцев в электронном виде. В ней содержится очень большой массив информации: по активам, пассивам, срочности обязательств и срочности займов, уровню просрочки, другим показателям. Также в отчетность введен специальный раздел по величине полной стоимости займов по отдельным категориям, установленным Банком России. Среднерыночные значения полной стоимости кредитов (ПСК) или займов будут рассчитываться ежеквартально.

Часть кооперативов, у которых больше пяти тысяч пайщиков, а также кооперативы второго уровня (их членами являются исключительно кредитные кооперативы. - Ред.) представляют отчетность напрямую в Банк России, остальные - через саморегулируемые организации.

- С кредитами все ясно. А по вкладам пайщиков какие-то новации ожидаются? В отличие от банковских, они не подпадают под систему страхования. Идея распространить на них гарантии по вкладам не рассматривается?

- Такая идея может рассматриваться в среднесрочной перспективе, но она требует проработки.

В то же время сейчас по закону в случае банкротства кредитного потребкооператива обязательства перед вкладчиками в сумме менее 700 тысяч рублей удовлетворяются в первую очередь. Но важно понимать, что это все же не страхование.

Кроме того, в ближайшее время выйдет указание Банка России, которое определит порядок использования компенсационных фондов, формируемых саморегулируемыми организациями. Это средства, которые могут быть задействованы в случае неспособности кооператива самостоятельно платить по счетам.

- Такие фонды уже работают?

- Да. Пока они не очень большие, в каждом фонде - около 50 миллионов рублей. Но их смысл состоит в постепенном накапливании за счет отчислений кооперативов.

Правда, тут важно отметить еще один момент, о котором часто забывают пайщики: становясь членами кооперативов, они несут субсидиарную ответственность по его убыткам, в том числе в случае банкротства кооператива. С одной стороны, это уменьшает риск для стабильности системы кредитных кооперативов, а с другой - накладывает дополнительную ответственность по контролю за управлением кредитного потребительского кооператива.

- Много их обанкротилось?

- Во время кризиса 2008-2009 годов такие случаи были. Но все же большая часть крупных кооперативов выстояла, в том числе благодаря сознательной позиции пайщиков. Проблемы возникают, когда пайщики не контролируют деятельность избранных ими же органов управления, невольно создавая условия для бесконтрольного или неэффективного расходования средств.

- По поводу финансовой устойчивости. Кооперативы часто привлекают средства по высоким ставкам. Нет ли планов как-то ограничить и эти проценты?

- В этом году саморегулируемые организации приняли несколько очень важных для пайщиков стандартов. Один из них касается потолка процентной ставки, под которую привлекаются денежные средства населения. Кооперативы отказались от рискованной политики, которая чаще всего приводит к банкротствам, - привлекать деньги под несколько десятков или сотен процентов годовых. Потолок ставки теперь составляет 2,5 ставки рефинансирования Банка России.

- Какие еще стандарты были приняты?

- Второй стандарт касается работы с материнским капиталом. Сегодня очень большой объем материнского капитала, на несколько сотен миллиардов рублей в год, особенно в сельской местности, реализуется через кредитные союзы.

Саморегулируемые организации утвердили стандарт, который сводит к минимуму риск недобросовестных действий, связанных с обналичиванием маткапитала через кооперативы, и иных злоупотреблений. Стандарт детально регламентирует порядок движения средств маткапитала, а также требования к недвижимости, приобретаемой за его счет.

- По закону кредитные потребительские кооперативы обязаны быть членами саморегулируемых организаций. А что происходит, если это требование не соблюдается?

- Кооператив, не вступивший в саморегулируемую организацию в течение трех месяцев с момента создания либо в течение трех месяцев с момента исключения из нее, подлежит принудительной ликвидации.

В течение времени, когда кооператив находится не в организации, он подпадает под прямой надзор Банка России и не вправе привлекать деньги пайщиков, может только исполнять принятые на себя обязательства. Отмечу, что сейчас членами саморегулируемых организаций являются около 1700 кооперативов.

К сожалению, есть случаи, когда кредитные потребительские кооперативы, исключенные из организации, продолжают работать с нарушением закона.

- Вы их выявляете?

- Мы выявляем такие кооперативы с помощью саморегулируемых организаций. Они информируют Банк России, что такой-то кооператив исключен за несоблюдение стандартов.

Кроме того, есть случаи, когда кооператив не ведет деятельность в течение нескольких лет, это брошенные проекты. Сейчас несколько сотен дел находятся в производстве по ликвидации таких "мертвых" историй.

- Банк России ввел в этом году для кооперативов новое требование - они обязаны создавать резервы по ссудам. Как они формируются?

- Такое требование направлено на защиту пайщиков. Действует следующее правило: резервы формируются в зависимости от уровня просрочки по выданным займам. Чем длинней просрочка, тем больше величина резерва.

Если в кредитном портфеле кооператива, например, 10 процентов займов просрочены, то он обязан на эту просрочку "подстелить соломку" - создать резерв на возможные потери. Если займы обеспечены залогами или поручительствами, то резерв меньше. Он относится на расходы кредитного союза. Это означает, что резерв либо уменьшает финансовый результат, либо в каких-то случаях требует докапитализации, то есть внесения дополнительных паевых или членских взносов со стороны пайщиков.

- В чем специфика российских кредитных кооперативов?

- Кредитные кооперативы в России хорошо прижились. Экономическая и социальная природа кредитных кооперативов - обслуживать потребности замкнутых социальных, профессиональных или территориальных групп - врачей, учителей, жителей микрорайонов. Принцип "мы все друг друга знаем" очень важен.

В Ирландии 70 процентов граждан являются пайщиками кредитных союзов. В Канаде очень развита кооперативная модель, в Соединенных Штатах... Для России это модель тоже очень понятная, потому что российскому менталитету исторически присуща идея некоей общности, артельности.

- Банк России планирует законодательные инициативы в закон о кредитной кооперации в 2015 году?

- Не исключено. Закон был принят в 2009 году, рынок развивается. В том числе нам сейчас надо проанализировать распределение полномочий между Банком России и саморегулируемыми организациями в финансовом секторе.

Эту задачу будем решать в рамках отдельного закона о саморегулируемых организациях на финансовых рынках. Речь идет о 17 секторах: ломбарды, страховщики, брокеры, пенсионные фонды, биржи и так далее. Одновременно с этим законом планируется изменить и отраслевые законы о саморегулировании. Проект документа подготовлен и находится в правительстве.

- В чем суть будущего закона?

- Сейчас участие в саморегулируемых организациях не является обязательным для участников всех секторов финансового рынка. Но добровольность саморегулирования лишает его смысла. Когда половина участников финансового рынка выполняет стандарт, а половина не выполняет, это плохо.

В законе прописан порядок делегирования саморегулируемым организациям определенных полномочий Банка России.

Справка "РГ"

Оборот кредитной кооперации, которая в начале 90-х годов выросла из касс взаимопомощи, сегодня составляет 44 миллиарда рублей в год. За истекший период текущего года он увеличился на 25-30 процентов.

Беседовала Татьяна ЗЫКОВА

Инфографику к статье можно посмотреть на сайте источника.