Коммерсант: Черный нал ушел с корпоративных карт

В России снижается объем обналичивания денежных средств, но появляются новые более сложные способы. Серьезный риск Росфинмониторинг и ЦБ видят в использовании для этих целей корпоративных банковских карт. Выпущенные прошлым летом рекомендации ЦБ для банков, направленные на снижение рисков использования этого инструмента, пока недостаточно эффективны. При этом число корпоративных карт стремительно растет, увеличиваясь почти вдвое ежегодно.

На встрече ЦБ с финансистами в Бору 1 февраля зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин сообщил о падении объемов обналичивания денежных средств в 2017 году более чем в 1,5 раза, до 324 млрд руб. Подтвердила позитивную динамику и заместитель руководителя Росфинмониторинга Галина Бобрышева. В то же время она обратила внимание, что характер системы обналичивания изменился — «на первый план выходят наиболее сложные с точки зрения выявления схемы с использованием корпоративных карт». Дмитрий Скобелкин добавил, что активизировалось использования для проведения сомнительных сделок операций малого и микробизнеса.

Корпоративные карты — дебетовые банковские карты, выдаваемые юрлицам. Они предназначены для расчетов подотчетных сотрудников организаций с поставщиками, в командировках, снятия наличных средств. Сотрудник, получивший такую карту, не вправе расходовать деньги на личные нужды и за каждую потраченную сумму обязан отчитаться перед бухгалтерией компании, в том числе и по снятым с карты наличным.

Однако перед банками в расходовании средств по корпоративным картам компания отчитываться не обязана, что и создает риски обналичивания. При этом число корпоративных карт постоянно растет. По данным ЦБ, на конец третьего квартала 2017 года в России их было выпущено 2,2 млн штук, а объем операций составил 661,7 млрд руб. Годом ранее корпоративных карт было почти вдвое меньше — 1,4 млн штук.

В ЦБ уверяют, что делают все для решения проблемы. «В 2017 году мы отмечали тенденцию увеличения объемов сомнительных наличных операций по корпоративным платежным картам, особенно весной,— отметили в пресс-службе ЦБ.— С учетом негативной динамики мы обратили внимание кредитных организаций на указанные операции и выпустили соответствующие методические рекомендации (19-МР от 21 июля 2017 года)». Они касались проявления особой бдительности банков к держателям корпоративных карт.

Кредитные организации серьезно восприняли рекомендации, но проблема остается, так как на ее решение требуется более длительное время, чем то, что прошло после выхода рекомендаций, заверили в ЦБ. Однако в Рофинмониторинге считают, что для решения проблемы необходимы более действенные меры. Галина Бобрышева порекомендовала банкам «контролировать количество карт на одно юрлицо» и при установлении лимитов на снятие наличных исходить из риск-ориентированного подхода.

Банковское сообщество признает рост обналичивания денежных средств через корпоративные карты, но считает, что бороться с этим явлением следует иначе. «Росту обналички через корпоративные карты способствуют два фактора: фактически перекрытый канал проведения таких операций через карты физлиц и активные продажи карт самими банками,— отмечает сопредседатель комитета Ассоциации российских банков по вопросам ПОД/ФТ и комплаенс-рискам Алексей Тимошкин.— Такие карты приносят неплохой комиссионный доход, для банков они локомотивный продукт, который активно продвигается». Но увеличивать продажи без оглядки на риски нельзя, уверен предправления банка топ-50.

«Обычно обнальные конторы активно работают в первые три месяца после открытия счета в банке,— отмечает он.— И если банк предлагает корпоративные карты клиентам вместе с открытием счета, то риски появления у него недобросовестных клиентов резко возрастают». Если же банк к подобным картам относится столь же внимательно, как к выдаче наличных, то риски будут существенно меньше, резюмировал предправления банка топ-50.

Однако таким подходом руководствуются далеко не все кредитные организации. По словам главного экономиста «ПФ Капитал» Евгения Надоршина, в настоящее время у банков не так много способов для заработка — корпоративное кредитование им явно неинтересно, кредитование физлиц, судя по просрочке в ряде сегментов, достаточно рискованное мероприятие, тогда как комиссии за снятие наличных с корпоративных карт — это законный безрисковый заработок. «Есть банки, у которых установлен запрет на снятие наличных с подобных карт, там нет рисков обнала, но большинство банков предпочитают запрет не вводить»,— добавляет Алексей Тимошкин.

По словам заместителя руководителя НП «Национальный совет финансового рынка» Александра Наумова, решить проблему обнала с корпоративных карт могло бы указание ЦБ с разрешением переводить средства компании на личные карты подотчетным сотрудникам при запрете снятия наличных с карт самой компании. «У банков отработан механизм выявления операций по обналу по картам физлиц, по корпоративным — выявить такие операции затруднительно»,— поясняет он.

Впрочем, любые запреты бьют не только по злоумышленникам, но и по добросовестным клиентам. Компании ждут ясности от ЦБ и Росфинмониторинга. «В антиотмывочном законе нет четких правил, банки разрабатывают собственные методы, отчего постоянно возникают перегибы,— говорит управляющий партнер юридической компании ФОСБИ Алексей Заикин.— Если бы закон содержал четкие критерии, что можно и что нельзя, то у банков бы не возникало сомнений в отношении добросовестных игроков, а у самих клиентов — проблем с корпоративными картами».

Вероника ГОРЯЧЕВА, Мария САРЫЧЕВА