Банковское обозрение: Александр Головин: это миф, что малые банки хотят работать с малым бизнесом

Генеральный директор онлайн-сервиса BO2B.RU (Банковское обслуживание бизнеса) Александр Головин в интервью «Б.О» рассказывает о текущих проблемах с кредитованием МСБ в целом по рынку и причинах, по которым небольшие банки не занимаются таким кредитованием независимо от экономической конъюнктуры.

- Насколько активно банки сейчас занимаются кредитованием бизнеса, особенно сегмента МСБ?

- Если смотреть на статистику ЦБ по объему кредитования субъектов МСП, то за первое полугодие 2014 года есть рост 5,5% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года. Но это довольно лукавые цифры. Не секрет, что крупный бизнес, особенно в ретейле, часто занимается дроблением для формального попадания под определения 209-ФЗ [федеральный закон №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» -прим. «Б.О»]. Также я не всегда уверен, что кредитные программы для малого бизнеса от того же Сбербанка имеют под собой рыночное обоснование, а не реализуются, скажем так, в рамках социально-значимой деятельности. А вот если мы посмотрим на кредитование только ИП, да еще без Сбербанка, то увидим, что портфель кредитов за восемь месяцев текущего года снизился на 3%, тогда как годом ранее за тот же период он вырос почти на 10%.

Это согласуется с нашими наблюдениями. Я не могу сказать, что банки в данный момент замораживают кредитование МСБ, но то, что они его, мягко говоря, не стремятся активно развивать - это факт. По крайней мере, сказанное справедливо в отношении значительного числа кредитных организаций.

- В связи с чем?

- Если мы говорим про банки, для которых МСБ всегда был важным направлением деятельности и которые сейчас притормаживают кредитование, - такие банки делают это из-за дефицита ликвидности. То, что с ликвидностью в банковской системе в целом дела обстоят не лучшим образом, видно невооруженным взглядом. С весны подскочили ставки на межбанке, а с осени пошли вверх ставки по депозитам - это особенно тревожно, если знать, сколько усилий предпринимает ЦБ, чтобы поберечь подистощившиеся за последний год закрома АСВ и не допускать активного привлечения средств физлиц по высоким ставками. К сожалению, настроения превалируют пессимистические: мол, в ближайшее время хуже, вероятно, будет, а лучше - наверняка нет.

- А со стороны предпринимателей есть спрос на кредиты?

- Ну, со стороны бизнеса спрос на кредитные средства есть всегда, другой вопрос, что фактически нет возможностей для изучения его динамики. К примеру, в 2013 году я, работая в банке, продвигал кредиты на пополнение оборотных средств средствами телемаркетинга с помощью аутсорсинговой компании. Отклик был почти 10%. В этом году мы провели совершенно аналогичную по всем параметрам кампанию с помощью тех же исполнителей и по той же базе, сами кредитные программы были даже лучше по условиям, но отклик составил всего 4%. Это потому, что спрос снизился, или потому, что мы - не банк, а посредники, хотя наши услуги и бесплатны для предпринимателей? Большой вопрос, на который у меня нет ответа.

- А что же в текущей ситуации делать банкам, особенно малым, для которых кредитование МСБ - это основное направление деятельности?

- Вы знаете, во всех дискуссиях относительно судьбы малых банков, особенно на фоне неуклонного движения к укрупнению кредитных организаций, всегда звучит один и тот же тезис: дескать, малые банки лучше работают с предпринимателями, они проявляют индивидуальный подход, без малых банков малый бизнес если не загнется, то станет жить сильно хуже. В действительности, это миф.

Малые банки не хотят работать с малым бизнесом, они хотят работать со знакомым бизнесом и желательно не очень-то и малым. По поводу малого бизнеса они плачут, что не могут поставить эту работу на поток - делать стандартные продукты и упаковывать их в портфели однородных ссуд, так как не смогут в этом случае ни управлять рисками, ни эффективно заниматься collection, ни даже просто обеспечить удобство для погашения кредитов, поскольку у них нет ни сети терминалов или банкоматов, ни достаточного числа офисов. В этом они, кстати, правы - по тем же причинам малые банки в принципе не могут заниматься и потребительским кредитованием.

А если, мол, работать с небольшим ссудами в индивидуальном порядке, то это экономически невыгодно.

- Так что же все-таки банкам делать?

- Смотря каким. Те, что столкнулись с проблемами в силу внешних причин, уже делают вполне понятные вещи - пытаются развивать комиссионные продукты. И мы в BO2B.RU видим этот спрос и перестраиваем свою работу для его удовлетворения. В частности, мы сейчас активнейшим образом работаем с электронными тендерными площадками в плане интеграции, с тем чтобы предложить банкам большой поток заявок на гарантии, в том числе на участие в торгах и на исполнение госконтрактов.

Если же говорить о сирых и убогих, которые, по их словам, не могут того, другого, третьего в силу, допустим, скромного размера, то я бы посоветовал побольше думать. Помнится, один из руководителей почившего в бозе Смоленского Банка заявлял - как раз на страницах «Б.О», - что «в банковском бизнесе нет идеи». На мой взгляд, несколько некорректно ставить знак равенства между отсутствием идей в отдельных головах и отсутствием идей в отрасли в целом.

Если мы говорим о проблеме небольших размеров, то на Западе маленькие магазины объединяются в закупочные кооперативы, что позволяет им нивелировать эффект масштаба сетевых ретейлеров при работе с поставщиками и тем самым выдерживать ценовую конкуренцию. Что мешает нашим малым банкам объединяться? Я веду речь об объединении самостоятельных юрлиц для достижения конкретных бизнес-целей. У одного банка может быть больше отделений, у другого - какие-то уникальные специалисты, у третьего хорошо с пассивами, так как акционер, допустим, одновременно владеет крупным предприятием и т.д. Огляделись, договорились и сделали совместный проект по тому же кредитованию МСБ. И, разумеется, нужно внимательно изучать те новые предложения для банков, которые постоянно появляются на рынке - от каких-то «облачных» и доступных по цене технологических решений до аутсорсинга бизнес-процессов, использование которых позволяет компенсировать дефицит ресурсов и отсутствие собственной инфраструктуры.

Беседовала Яна ШИШКИНА