Известия: ЦБ предлагает банкам кредитовать микрофинансистов

Сейчас объем кредитования банками МФО составляет несколько десятков миллиардов рублей, из них до малого бизнеса доходит незначительная часть.

Как выяснили «Известия», Центробанк ввел новый механизм рефинансирования банков — под кредиты, предоставленные микрофинансовыми организациями (МФО) компаниям малого и среднего бизнеса. Эту информацию «Известиям» подтвердили в ЦБ. Средства от регулятора банки смогут получать по льготной ставке. Банкиры говорят, что развивать бизнес с помощью ставок, которые предлагают сейчас МФО мелким предпринимателям (до 140% годовых), несколько странно — правда, регулятор планирует провести жесткий отбор микрофинансистов — участников программы.

По словам источника, близкого к ЦБ, пока новым механизмом рефинансирования может воспользоваться только МСП-банк (как оператор госпрограммы поддержки малого и среднего бизнеса, «дочка» ВЭБа), но в дальнейшем к нему планируется допустить остальные банки.

— Предполагается, что если банки под залог портфелей МФО смогут кредитоваться у ЦБ по низкой ставке, они будут более активно кредитовать МФО, а те, в свою очередь, — малый и средний бизнес: его поддержка является приоритетом для российских властей, — говорит источник. — Сейчас объем кредитов, предоставленных банками микрофинансистам, не превышает нескольких десятков миллиардов рублей; объем микрокредитов для МСБ — около 3 млрд рублей. МСП-банк выдал МФО порядка 1,1 млрд рублей, при том что работает с заемщиками из числа МФО с 2008 года. Другие банки еще менее активны в этом направлении. МФО для банка — тот же заемщик из категории малого и среднего бизнеса, просто не из сфер торговли, транспорта и услуг, а из финансовой сферы. МСБ — наиболее незащищенная в кризис категория банковских клиентов, при любых потрясениях банки в первую очередь сворачивают кредитование по этому направлению.

В пресс-службе ЦБ «Известиям» подтвердили запуск нового механизма рефинансирования банков под микрокредиты для бизнеса.

— Недавно было принято решение расширить программу поддержки малого и среднего бизнеса, в рамках которой МСП Банк рефинансирует банкам кредиты по льготной ставке в 6,5% годовых. Совет директоров Банка России одобрил реализацию пилотного проекта по рефинансированию МСП-банка как оператора госпрограммы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства под залог кредитов, предоставленных им МФО на финансирования субъектов МСБ. МСП-банк в рамках этого проекта будет получать рефинансирование от ЦБ под 6,5% годовых, конечная ставка для предпринимателей также будет снижена по сравнению со среднерыночной. К участию в программе допущены МФО, кредиты которых оцениваются не ниже второй категории качества (то есть те, по которым вероятность дефолта обесценивают заем не более чем на 20%). ЦБ будет обеспечивать специальный контроль за деятельностью МФО — участников программы и в дальнейшем вправе корректировать их список как в сторону расширения, так и исключения отдельных компаний, — сообщили в пресс-службе ведомства.

В конце апреля 2015 года Михаил Мамута, начальник управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ, заявил, что регулятор намерен создать определенные стимулы для микрофинансирования бизнеса.

Сейчас банки кредитуют МСБ под 25–34%, стоимость займов в них для самих МФО находится на сопоставимом уровне, но могут доходить и до 60%. До кризиса уровень ставок по банковским кредитам этим категориям заемщиков был 12–16% годовых и 14-21% соответственно. Дело в том, что МФО кроме малого бизнеса кредитуют физлиц, которым отказывают банки, по ставкам от 650% годовых. Розничные займы МФО в 90% случаев не возвращаются, поэтому МФО априори считаются рискованными клиентами. Сами МФО кредитуют бизнес под 30–140% годовых, до кризиса этот показатель был в диапазоне 20-100%. В особых социально направленных МФО — муниципальных фондах микрофинансирования (активно развиваются с 2011 года) — до кризиса ставки были не выше 9% годовых, сейчас они на уровне 15%. Для клиентов из числа МСБ сейчас столько важен не уровень ставки по кредитам (они дорогие и в банках, и в МФО), сколько в принципе возможность получить кредит:

— Одно из условий для банка — чтобы заемщик МСБ показывал накануне подачи заявки на кредит безубыточность (например, в течение последних 6 месяцев), — поясняет источник, близкий к ЦБ. — Часто они требуют предоставления залога и поручителей. Фонды микрофинансирования предъявляют аналогичные требования к заемщикам МСБ, поэтому часто компаниям приходится обращаться в стандартные МФО, кредитующие и граждан.

По словам гендиректора МФО «Финотдел» Дмитрия Неретина, в I квартале 2015 года доля компаний МСБ, подавших заявки микрофинансистам на получение займа, увеличилась на 25% по сравнению с аналогичным периодом 2014-го. 78% предпринимателей обращались за кредитом в банк и 80% из них получили отказ, утверждает эксперт. Как отметили в МСП-банке, в конце второго полугодия 2014 года 75% банков ужесточили условия отбора заемщиков и тренд характерен до сих пор.

По данным Национального бюро кредитных историй, объем кредитов, выданных банками МСБ, за январь–март 2015 года снизился на 36,2% и оказался на уровне показателей посткризисного 2011 года (1,17 трлн рублей). В то же время объем займов МФО для бизнеса снизился на 16% — с 3,24 млрд рублей на конец 2013 года до 2,73 млрд на конец 2014 года (сведения СРО НП «Мир», основной саморегулируемой организации на микрофинансовом рынке). Объем просрочки по банковским кредитам и микрозаймам МСБ приближается к 500 млрд рублей (данные ЦБ). В целом объем микрофинансового рынка оценивается на уровне 120 млрд рублей.

По словам источника, близкого к ЦБ, детали расширения программы по кредитованию МСБ будут рассмотрены в Ялте в июне. В Минэкономразвития поддержали разрабатываемый ЦБ механизм.

— МФО ввиду специфики своей деятельности осуществляют более гибкую кредитную политику и быстрее адаптируются к изменяющейся ситуации в экономике, — отметила Елена Лашкина, помощник министра экономического развития Алексея Улюкаева. — Поэтому микрофинансирование позволяет получить доступ к заемным средствам представителям МСБ, которые по тем или иным причинам не могут воспользоваться традиционными банковскими продуктами (небольшая сумма кредита, отсутствие кредитной истории, удаленность населенного пункта и т.д.). Новация ЦБ позволит увеличить объемы кредитования сектора МСБ компаниями МФО при максимально подходящих и комфортных условиях кредитных договоров, которые не могут обеспечить банки. Это окажет дополнительную поддержку компаниям МСБ.

В МСП-банке, через который по крайней мере на первых порах будет осуществляться весь проект, рассчитывают на заинтересованность прочих банков в пониженной ставке.

— Сейчас ставки по наиболее востребованным банками кредитов от ЦБ — под залог ценных бумаг (РЕПО), а также под залог нерыночных активов (векселя, поручительства других банков) привязаны к ключевой ставки (12,5% годовых; в декабре 2014 года повышалась на 6,5 пункта, до 17% годовых. — «Известия»), — сказал «Известиям» директор департамента казначейства МСП-банка Игорь Бирюков. — По РЕПО это 12,5, и 14,25% в рамках кредитов под нерыночные активы. Основной срок для РЕПО сейчас — неделя, под нерыночные активы деньги выдают на срок до 1,5 года. Кредиты в рамках нового механизма должны быть долгосрочными, до 3 лет. Программа будет еще успешнее, если ссуды в ЦБ можно будет получать и на более длинные сроки.

Директор центра макроэкономического прогнозирования и инвестиционной стратегии Бинбанка Михаил Гонопольский подтвердил, что большинство российских банков заинтересованы в привлечении ликвидности от ЦБ по привлекательным условиям, и ставка в 6,5% годовых более чем устроит рынок.

— Но банки могут столкнуться с проблемами при формировании залога для регулятора: у многих участников рынка нет кредитов МФО, которые бы соответствовали требованиям ЦБ по категории качества. Чтобы участвовать в программе, им придется повышать качество портфелей МФО, а это временные и материальные затраты. С такой же проблемой банки сталкиваются в рамках рефинансирования ЦБ под нерыночные активы, — пояснил собеседник.

Директор департамента СДМ-банка Сергей Козлов ожидает, что ЦБ уточнит также другие параметры отбора МФО — размер собственных средств, уровень процентных ставок по займам для бизнеса, наличие рейтинга и др. Он подчеркнул, что высокие ставки микрофинансистов явно не способствуют развитию бизнеса.

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий сетует, что зависимость банковского сектора от рефинансирования ЦБ и так чрезмерна: на 1 мая задолженность банков по кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам, полученным кредитными организациями от Банка России, составила 7,5 трлн рублей, или 10,4% от пассивов банковской системы, тогда как до предыдущего кризиса, на 1 сентября 2008 года — сего 0,16 трлн рублей, или 0,7% от пассивов банковской системы.

Анастасия АЛЕКСЕЕВСКИХ