РБК: Подарок от ЦБ: стоит ли рефинансировать валютную ипотеку на новых условиях?

В конце прошлой недели ЦБ отреагировал на просьбы так называемых «валютных ипотечников» и рекомендовал банкам при рефинансировании валютных кредитов использовать курс 39,38 руб. за доллар. РБК Quote разобрался, готовы ли банки пойти на условия ЦБ и насколько они выгодны для заемщиков.

В пятницу, 23 января, Центральный банк рекомендовал кредитным организациям рассмотреть вопрос о конвертации ипотечных жилищных ссуд, выданных до 1 января 2015 года, по курсу на 1 октября 2014 года — 39,38 руб. за доллар. При этом регулятор советовал использовать ставки, соизмеримые с действующими ставками по ипотечным кредитам в рублях. Такая рекомендация объяснялась «повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке».

Письмо вызвало неоднозначную реакцию как со стороны самих заемщиков, так и со стороны банкиров и граждан, не имеющих валютной ипотеки. Последние замечали, что более низкие ставки по валютным кредитам включали в себя риск того, что произошло с рублем за последние несколько месяцев, — обесценивания на 40%.

Заемщики, напротив, критиковали ЦБ за необязательную для банков рекомендацию и ее половинчатый характер: ЦБ попросил банкиров использовать докризисный курс, но предложил применять действующие ставки по ипотечным кредитам. Координатор инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков Роман Сергеев назвал документ «циничным в своей бесполезности для реального решения проблемы».

Выгодны ли предложения регулятора?

Понять, насколько выгодны предложения ЦБ для заемщиков, можно на следующем примере. Представим, что вы взяли ипотечный кредит на сумму $100 тысяч на 15 лет по ставке 8% годовых, когда доллар стоил 36 рублей. Ваш ежемесячный платеж составлял тогда около $960 или 34,5 тысячи рублей. При нынешнем курсе - 65,59 руб за доллар (официальный курс Центрального банка, установленный на 27 января 2015 года), платеж в рублях вырос до 63 тысяч рублей.

Сегодня ставки по ипотечным кредитам в рублях также выросли - выше 20% годовых. Если, например, ваш банк предлагает ставку в 21% годовых по кредиту в рублях, то рефинансирование этого валютного кредита в рублевый по текущему курсу приведет к увеличению размера ежемесячного платежа еще в дав раза - до 120 тыс. руб. Такое рефинансирование, по сути, означает дефолт заемщика.

Если же рефинансировать ипотеку по курсу, рекомендованному регулятором — 39,38 руб. за доллар, и ставке 21%, то ежемесячный платеж составит 72 тыс. руб. То есть его размер также увеличится, но всего лишь на 9 тыс. руб.

Разница между размерами платежей по валютным кредитам (старая ставка, текущий курс) и рефинансированным в рубли по рекомендации ЦБ (новая ставка, льготный курс) снижается практически до нуля для коротких валютных кредитов по высоким ставкам. То есть чем меньше срок кредита и выше ставка, тем более выгодны предложения ЦБ.

Например, если валютный кредит брался под 11% годовых на 15 лет, то льготный курс ЦБ при ставке 21% позволит даже сократить размер сегодняшнего ежемесячного платежа. Паритет наступит при ставке 21,8% годовых по кредиту в рублях (см таблицу). Осталось только уговорить банки прислушаться к рекомендациям ЦБ.

Согласны ли банки?

В большинстве опрошенных РБК Quote банков пока не смогли ответить на вопрос, будут ли они пользоваться рекомендациями регулятора.

В пресс-службе Банка Хоум Кредит заявили, что банк анализирует возможность конвертации валютной ипотеки по курсу 39,38 руб. за доллар, но окончательное решение не принято. В Райффайзенбанке также ответили, что внимательно изучают предложение ЦБ. В Альфа-банке, Nordea и ЮниКредит Банке к моменту публикации не ответили на запрос РБК Quote.

По словам директора департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгия Тер-Аристокесянца, многие банки либо уже разработали, либо близки к завершению разработки программ рефинансирования, отличных от тех, которые уже распространены на рынке, и позволяющих серьезно снизить нагрузку на бюджет заемщика. Впрочем, пока что в самом Банке Москвы действуют программы, запущенные еще в октябре 2011 года. Перевод кредитов в долларах и евро происходит по текущему курсу. При этом клиенту обещают льготную процентную ставку, которая, по словам Тер-Аристокесянца, «существенно ниже» действующих в банке на данный момент. Уровень ставок банк не раскрывает.

В банке «ДельтаКредит» также продолжают рефинансировать валютные займы в соответствии со старыми программами и тарифами. «Банк использует рыночный курс обмена валюты на дату осуществления рефинансирования кредита», — говорится на официальном сайте «ДельтаКредита».

Назвать ставки по кредитам в рублях в пресс-службе банка также отказались, мотивируя это тем, что условия предлагаются индивидуально для каждого клиента.

Неофициально банкиры признаются, что не пойдут на предложения Центрального банка. «То, что предлагает регулятор, — это полная глупость. С какой стати акционеры банков должны брать на себя риски валютных заемщиков и нести убытки? — негодует топ-менеджер банка из топ-30. — Если государство хочет помочь заемщикам, то пусть выделяет средства из бюджета».

По его словам, банки будут рефинансировать ипотеку по невыгодному для себя курсу только в том случае, если будет принят соответствующий закон.

По информации ЦБ, просроченная задолженность по ипотечным кредитам на 1 ноября 2014 года составляла 27 млрд руб., в том числе по валютным ссудам — 17 млрд руб. Ее доля в общем портфеле просроченных ипотечных кредитов с начала года выросла с 12,7% до 14,2%.

По прогнозу Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков, доля валютных заемщиков, не способных вносить полную сумму ежемесячных платежей, к марту 2015 года возрастет до 45%.

Александра КРАСНОВА, Павел МИЛЕДИН

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.